ガン保険を考える
簡易保険の悪徳営業で保険業界の闇が表面化しましたが、
医療保険やガン保険は元を取れるのか?という根本問題を
少し考えてみる。あくまで保険なので、元を取るという考えが
間違いなのは棚に上げて。
先に結論を言うと、
病院治療が保険診療前提で、入院が「大部屋」で良い人は、
高額医療費控除を使うと、掛け金の元を取れる人の割合は
非常に少ない。
希な人とは、そこそこ高額なガン保険をかけて、若くして
ガンになった人くらい。
とは言え、
医療保険ではなくガン保険に関しては、20年前からみると
掛け金が右肩上がりで上がっている、つまり保険屋が損を
したということ。
だから掛け金を少しずつ上げているとみるのが正解。
保険商売なので、売って損をする商品は一つも無い。
ここで凄い大雑把な計算。
たとえば、医療保険とガン保険を合わせて月平均で2万円
かけている人、
30歳~70歳まで 2万円x12ヶ月x40年=960万円
ガンが発見され、半年に1回オペして手術給付金は
日額1万円の保険で 約150万円x2回=年間300万円
960万円を手術で回収しようとすると、ざっと7回手術が
必要。普通の人はガン保険の手術給付金で回収できない。
日本の国民全員健康保険加入と高額医療費控除と言う手厚い
仕組みがあれば、貯金する方が良い。
なにせ保険の掛け金を回収するまでお金を使う可能性が非常
に少ない。
私のように、入院で大部屋は絶対に無理な人は、
入院時差額ベッド代+αの保険に入る価値が少しあります。
ガン保険や医療保険の通院日額なんてのは、治療費にも届か
ないので絵に描いた餅(無くても良い)です。
医療保険の入院限度日数がある物は、必要なときに日数を
超えるので、高額医療費控除の足下にも及びません。
例えば、
月平均で5000円x12x40=240万円
入院日数無制限で入院日額1万円出るガン保険なら価値が
出てきます。単純にガンのオペ2回で回収。
差額ベッド代が日数無制限で出れば全て利益。
医療保険は日数制限がある、しかし病気の種類は広い。
ガン保険は日数制限が無いが、病気の範囲は狭い。
損しても僅か240万円(掛け捨て)
もう一歩進んで、
病気リスクを分散するために、
日額5000円の医療保険+日額5000円のガン保険にすると、
1回当たりの手術給付金が半額になるが、ガンの場合4回の
オペはありえるので妥当と考える。
960万円捨てるのは価値がないが、
240万円捨てるのは諦めがつく。
と言う考え方で良いと思う(私感)。
それでも、
医療保険やガン保険の掛け金回収への道のりは遠い。
どちらにしても、5000円程度の掛け捨て保険に限る。
10000円以上の積み立て型保険の人は、本当に見直した方が
良いと思います。
という、凄い雑な計算に基づく個人的結論。
| 固定リンク
コメント
保険は基本掛け捨てのみです。
25歳の時から掛けてるアフラックのがん保険、月1140円で診断給付金100万、入院日額15000円(日数制限なし)、入院後の通院給付金5千円です。
払った保険料は26年×1140円で35マン強。
高額医療費制度を利用すれば負担額は少ないので個室でも元は取れるかな?
今はこんな条件のイイ保険ないと思います(笑)
投稿: ワタナベ | 2020年4月17日 (金) 06:52
そのころのガン保険は何に入っても得でした。
昔の郵便局定期預金で倍になったような時代と同じ。
今は無い。
というか、
アフラックの掛け捨てって更新は無いのですか?
私はSony生命の掛け捨てですが、10年で更新。
同じ内容で10歳歳をとって更新すると、
もれなく掛け金が倍になる仕組み。
投稿: 高橋@works | 2020年4月18日 (土) 00:19
毎年自動更新で掛け金は最初から変わらず・・・です!
毎年色んなオプションの案内はありますけどねぇ~スルーで。
前職の時、保険はかなり学んだので掛け捨てしか使いません。
掛け金が保険のおばちゃんの小遣いになるのが悔しいし(笑
投稿: ワタナベ | 2020年4月18日 (土) 06:47
掛け金変わらずは素晴らしい。
と言う事は、
ガンになって保険金もらったら、
翌年の更新が出来ない?とかという
恐ろしいオチは無いですよね。
アフラックはいろいろ凄いから。
投稿: 高橋@works | 2020年4月18日 (土) 08:45
1回でも貰えたら御の字ですよ(笑
それで元、取れちゃうし(笑
投稿: ワタナベ | 2020年4月18日 (土) 12:43